Comment se calcule le coût d'une assurance emprunteur
L'assurance emprunteur — ou assurance de prêt — garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou, selon les contrats, de perte d'emploi. La banque l'exige presque systématiquement pour accorder le prêt. Son coût n'est pas anodin : sur la durée, l'assurance représente souvent la deuxième dépense du crédit après les intérêts, parfois autant qu'eux pour les taux d'intérêt faibles.
La formule sur le capital initial
Le taux d'assurance s'exprime en pourcentage annuel. Lorsqu'il s'applique au capital initial (le mode le plus répandu), la cotisation est la même du premier au dernier mois :
Cotisation mensuelle = Capital × taux ÷ 100 ÷ 12
où Capital est le montant emprunté et taux le taux d'assurance annuel. Le coût total s'obtient ensuite en multipliant cette cotisation par le nombre de mois, soit la durée en années multipliée par 12. Pour un prêt de 200 000 € à 0,34 % sur 20 ans, la cotisation annuelle vaut 680 €, soit environ 56,67 € par mois, et le coût total atteint près de 13 600 € sur la durée.
Capital initial ou capital restant dû ?
Deux contrats au même taux ne coûtent pas forcément pareil. Sur le capital restant dû, la cotisation diminue chaque année à mesure que vous remboursez : le coût total est alors sensiblement inférieur à celui calculé sur le capital initial. Ce calculateur retient l'hypothèse du capital initial, qui donne la cotisation constante affichée sur la plupart des offres bancaires. Vérifiez systématiquement la base de calcul indiquée dans votre proposition d'assurance.
Délégation d'assurance et loi Lemoine
Vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance proposée par votre banque : c'est la délégation d'assurance. À garanties équivalentes, un contrat externe est souvent bien moins cher, en particulier pour les emprunteurs jeunes et non-fumeurs. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez en plus résilier et changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Sur un prêt de plusieurs centaines de milliers d'euros, l'économie peut dépasser 10 000 € sur la durée. C'est l'un des leviers les plus efficaces pour réduire le coût global de votre crédit, à côté de la mensualité de prêt elle-même.
Le TAEA pour comparer les offres
Pour comparer deux assurances, le bon indicateur est le TAEA, le taux annuel effectif de l'assurance. Il mesure le poids de l'assurance dans le coût total du crédit, indépendamment du taux d'intérêt du prêt. Plus il est bas, moins l'assurance pèse. Il figure obligatoirement sur chaque offre. C'est ce taux que vous pouvez saisir dans le champ du calculateur pour obtenir une estimation réaliste de votre cotisation.
Erreurs fréquentes à éviter
Trois pièges reviennent souvent. D'abord, ne regarder que la cotisation mensuelle sans calculer le coût total : 50 € par mois sur 25 ans, c'est 15 000 €. Ensuite, accepter d'office l'assurance de la banque sans comparer une délégation, alors que les garanties équivalentes ouvrent ce droit. Enfin, confondre le taux d'assurance avec le taux d'intérêt du prêt : ce sont deux lignes distinctes, qui s'additionnent dans votre mensualité totale. Avant de signer, gardez à l'esprit que l'assurance, les intérêts et la mensualité doivent rester compatibles avec un budget tenable.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on le coût de l'assurance emprunteur ?
Sur le capital initial : cotisation annuelle = capital × taux d'assurance, divisée par douze pour la part mensuelle. Le coût total est cette cotisation mensuelle multipliée par le nombre de mois (durée × 12).
Sur quel capital l'assurance est-elle calculée ?
Le plus souvent sur le capital initial, avec une cotisation constante (mode retenu ici). Certains contrats l'appliquent au capital restant dû : la cotisation baisse alors d'année en année et le coût total est moindre.
Peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, la résiliation est possible à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. La délégation d'assurance permet souvent d'économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée.
Qu'est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif de l'assurance mesure le poids de l'assurance dans le coût du crédit. Il sert à comparer deux contrats : plus il est bas, moins l'assurance coûte cher.