Comment se calcule un crédit conso ou auto
Un crédit à la consommation — qu'il serve à financer une voiture, des travaux ou un achat ponctuel — est le plus souvent un prêt amortissable à taux fixe. Vous remboursez chaque mois une somme identique jusqu'au terme. Chaque mensualité couvre une part d'intérêts et une part de capital : au début, les intérêts dominent ; à la fin, c'est surtout du capital qui est remboursé.
La formule de la mensualité
La mensualité se calcule avec la formule d'amortissement classique :
M = C × i / (1 − (1 + i)−n)
où C est le montant emprunté, i le taux mensuel (le TAEG annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités (la durée en mois). Pour un crédit auto de 10 000 € à 5 % sur 48 mois, le taux mensuel vaut 0,05 ÷ 12 ≈ 0,417 %, n = 48, et la mensualité ressort autour de 230 €. Si le taux est nul (offre promotionnelle à 0 %), la mensualité se réduit alors à C ÷ n.
Le coût total et les intérêts
En multipliant la mensualité par le nombre de mois, vous obtenez le coût total du crédit, c'est-à-dire la somme réellement décaissée. Le total des intérêts est ce coût total moins le montant emprunté : c'est ce que le crédit vous coûte par rapport à un achat comptant. Dans l'exemple ci-dessus, 48 mensualités d'environ 230 € représentent à peu près 11 040 €, soit un peu plus de 1 000 € d'intérêts sur 10 000 € empruntés.
TAEG, taux d'usure et comparaison des offres
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le bon repère pour comparer deux crédits : il intègre les intérêts mais aussi les frais de dossier et de garantie obligatoires. Saisissez-le directement dans le calculateur. En France, le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France ; au-delà, le prêt serait illégal. Méfiez-vous des publicités qui mettent en avant un taux nominal alléchant sans afficher le TAEG : seul ce dernier reflète le coût réel.
Durée du crédit : l'arbitrage à connaître
Allonger la durée fait baisser la mensualité, ce qui soulage le budget mensuel, mais gonfle le total des intérêts puisque la dette est étalée sur plus longtemps. À l'inverse, une durée courte alourdit la mensualité tout en réduisant le coût global. Le bon réglage dépend de votre reste à vivre et de votre taux d'endettement. Avant de signer, vérifiez aussi l'impact sur votre budget global : un salaire net bien estimé et une mensualité de prêt immobilier déjà en cours doivent rester compatibles avec cette nouvelle échéance.
Erreurs fréquentes à éviter
Trois pièges reviennent souvent. D'abord, confondre taux nominal et TAEG : c'est toujours le TAEG qu'il faut comparer. Ensuite, oublier l'assurance facultative, qui n'est pas dans ce calcul mais peut s'ajouter à la mensualité réelle. Enfin, raisonner uniquement sur la mensualité « qui rentre dans le budget » sans regarder le coût total : une voiture financée sur 84 mois peut coûter bien plus cher en intérêts qu'on ne l'imagine.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on la mensualité d'un crédit conso ?
On applique la formule d'amortissement M = C × i / (1 − (1 + i)−n), avec i le taux mensuel (TAEG ÷ 12) et n le nombre de mensualités (la durée en mois). La mensualité reste constante sur toute la durée d'un crédit à taux fixe.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global regroupe les intérêts et les frais obligatoires (dossier, garantie). C'est le seul indicateur fiable pour comparer deux crédits et il ne peut pas dépasser le taux d'usure légal.
Comment connaître le coût total du crédit ?
Le coût total est la somme des mensualités (mensualité × nombre de mois). Le total des intérêts en est la part qui dépasse le capital emprunté : intérêts = coût total − montant emprunté.
L'assurance est-elle prise en compte ?
Non. L'assurance emprunteur, facultative pour un crédit conso, n'est pas incluse dans ce calcul. Si vous y souscrivez, sa cotisation s'ajoute à la mensualité affichée et augmente le coût total.